Видео
Статьи
Мысли вслух
Полезные книги
Объявления
Главная » Мысли вслух, Статьи

Краткая инструкция по антикризисным персональным финансам

Отправлено в 29.07.2013 – 12:33 дп 2 Комментариев

антикризис2Давно обещал, надо сделать. Длинные тексты на эту тему писать нет никакого желания, т.к. пишется из собственного опыта: когда «было плохо» — долго думал, много читал всякой популярной литературы и не нашел ничего толкового для действительно «кризисных» ситуаций. Разве что у Шефера немного есть в одной из книг.

Поэтому просто взял собственные профессиональные знания из бизнес-финансов о том, как нужно управлять этими самыми финансами в кризисной ситуации, переосмыслил для нужд физлица/домохозяйства и пошел применять. Хотите — пользуйтесь.

Местами инструкция получилась грубоватой, а то м жесткой… тема такая :)

ПРЕДУПРЕЖДЕНИЕ: любая подобная инструкция (и эта в том числе) не может и не должна применяться без адаптации к конкретной ситуации конкретного человека. Вы сами несете всю ответственность за все свои действия и их последствия. 

Шаг 1: контроль над денежными потоками

Берете ВСЕ денежные потоки семьи/домохозяйства в свои руки. Если «у каждого свой бюджет» — ищите другие инструкции, из разряда «волшебных пилюль» и «серебряных пуль». Не можете физически взять — создавайте семейный «бюджетный комитет» с регулярностью встреч — 1 раз в день и равными правами. Если у Вас нет и не будет равных прав — после прочтения передайте этот текст тому/той, у кого они будут. Если Вы сочтете эту инструацию разумной, а он/она — нет, выкиньте ее, не поможет.

ВСЕ денежные поступления и траты должны попадать в ваше распоряжение и уходить из него только с Вашего разрешения. Можно установить порог «минимальной учетной суммы», но это опасная практика для кризисной ситуации. Для некризисной — нормальная.

Шаг 2: Создание базового резерва, или «подушки безопасности» 1 уровня.

Надо сделать любой ценой, иначе все мысли в голове будут не о том, как решить основную проблему — остановить падение и начать рост благосостояния, а о том, что человек (и/или его близкие) будут кушать завтра. Вещи практически несовместимые. Считаем сколько нужно денег на еду и проезд на общественном транспорте (если надо) на 1 неделю. Если столько уже есть — откладываем как НЗ, в который можно залезать только для покупки еды и только в случае, если Вы знаете, как восполнить затраты в течение этой недели.

Если периодичность поступления хоть каких-то денег — реже чем раз в неделю, то и подушка должна быть на питание за соответствующий период. Если этот период длится месяц или больше — думайте, как еще можно заработать «в промежутках», иначе не выйдет. Не в кризисной ситуации. Как минимум можно что-то продать, хотя это и неправильно.

Пока будете собирать резерв — НИКОМУ НИЧЕГО НЕ ПЛАТИТЕ, его нужно собрать как можно быстрее. После этого появится относительное спокойствие в голове — можно начинать думать, анализировать ситуацию и планировать.

Само собой, лучше «не платить» по договоренности — договориться об отсрочке, кредитных каникулах, паузах и т.п. Не всегда удается, в запущенных случаях договориться на выйдет. Но нужно. Если все равно не вышло — просто не платите. Знаю, что нехорошо, но тем не менее — Вы решаете собственные проблемы, а не Ваших кредиторов… Исключением могут быть разве что реальная опасность вреда для здоровья или судебного иска, поданного именно за период «сбора подушки».

Да, и еще — вообще «просто не платить» не советую, это приемлемо только в крайней ситуации и только на этом этапе. Иначе — себе дороже выйдет, да и вообще про «всех послать и никому не платить» — ищите другую инструкцию, на других ресурсах :)

Шаг 3: Анализ и сокращение расходов

Его можно и нужно делать одновременно с шагом 2, но в особо тяжелых ситуациях человек недостаточно хорошо соображает и не может трезво анализировать свою ситуацию до тех пор, пока не появилась «подушка 1 уровня» хотя бы на несколько дней жизни. Она и собирается для того, чтобы отвлечься от судорожной беготни за мелкими суммами и подумать.

Итак, на 2 шаге смотрим расходы и безжалостно режем все, что не служит:

1. физическому выживанию и сохранению здоровья в краткосрочной перспективе

2. зарабатыванию денег

Т.е. если ребенок ходит в дорогую школу — извините, это не для кризисной ситуации. Если Вы привыкли ездить летом на море — туда же. Если не можете ездить на общественном транспорте, только в авто — сорри, «бензиновые деньги» пригодятся. Если Вы только не подвозите по дороге людей, зарабатывая на этом больше, чем тратите на бензин. Чай можно попить и с сухариками. Если у вас семья из 3-х человек, снимаете квартиру, а в соседнем районе в «двушке» живет теща с собакой, и Вы их обеих терпеть не можете — придется потерпеть. И т.д., и т.п.

Существенную часть расходов могут составлять проценты по кредитам. Это отдельная тема, о ней чуть ниже.

Сокращение расходов происходит до тех пор, пока расходы не станут меньше доходов. Порой сократить их достаточно сильно не получается, поэтому одновременно с шагом 3 делаем…

Шаг 4: наращивание доходов

Надеюсь, Вы не стали для получения «подушки 1 уровня» продавать единственный оставшийся костюм, в котором можно сходить на работу и/или на собеседование, или машину, на которой можно подработать извозом. Или компьютер, на котором можно поработать набивкой текстов, переводами или чем бы то ни было еще. Даже если и стали — руки/ноги/речевой аппарат должны были сохраниться. За дело! Нужно найти дополнительный источник дохода. Для тех, кто ищет — это легче, чем кажется сначала. Советов о том, как именно заработать, в этой статье давать не буду — у каждого свои способы, возможности, сильные и слабые стороны.

Единственное очень важное правило — оставляйте в себе силы (только не обманывайте себя, сил в Вас больше, чем кажется) на ежедневный анализ ситуации и планирование дальнейших шагов. Не скатывайтесь к рутинному «я много работаю, больше ни на что нет сил». Это путь обратно «вниз», он Вам не нужен.

Думайте, после успешного выполнения шага 2 (подушка 1 уровня) у Вас должно получиться. Главное — никаких шаблонов о том, «получится или не получится». И — не делайте ничего противозаконного. Пишу это не «для галочки», а потому что считаю сопутствующие риски недопустимыми в кризисной ситуации. В не-кризисной, впрочем, тоже :)

Цель все та же — доходы должны превысить расходы.

Шаг 5: оптимизация кредитной нагрузки

Этот шаг можно начать делать одновременно с шагами 3 и 4, но он заслуживает отдельного описания.

Оптимизируя кредитную нагрузку, Вам нужно гнаться сразу за двумя зайцами:

1. снижать среднюю стоимость заемных средств

2. «расчищать» денежный поток

Для этого нужно хорошо считать. Серьезно. Каждый кредит (если у вас их много) должен быть подробно обсчитан, и Вы должны представлять как для него, так и для всех кредитов вместе взятых:

  • сколько процентов платите в месяц (как в деньгах, так и в % — реальных, т.е. вместе с комиссиями и штрафами)
  • какой объем денежного потока уходит на платежи по кредитам (все платежи — и погашение основной суммы, и %-штрафы-комиссии)

Занятие творческое, требует, повторюсь, постоянных расчетов и изобретательности.

На первых порах приоритет — за «расчисткой» денежного потока. К примеру, если удалось рефинансировать кредит за счет более «длинного» и с большими процентами, но меньшим ежемесячным платежом — НА ДАННОМ ЭТАПЕ это может быть хорошим вариантом, т.к. приближает Вас к ситуации «доходы больше расходов».

Если у Вас уже «доходы больше расходов» — займитесь средней стоимостью кредитов БЕЗ УЩЕРБА ДЛЯ ДЕНЕЖНОГО ПОТОКА. Т.е. ищите более дешевые источники заемных средств, не увеличивая при этом ежемесячные платежи.

Очень важно, когда «доходы больше расходов»:

1. Если можете быстрее погашать какие-то кредиты — делайте это в первую очередь с самыми дорогими (не по объявленной банком процентной ставке, а по реальной стоимости кредита, включающей комиссии, пени и штрафы)

2. НЕ ИСПОЛЬЗУЙТЕ ВСЕ СРЕДСТВА НА ПОГАШЕНИЕ КРЕДИТОВ, продолжайте выращивать «подушку». Введите это в привычку. Всякие «не могу/не умею копить» — засуньте подальше, именно из-за них (хоть в какой-то степени) Вы и оказались там, где нужно читать такие инструкции. ОДНОВРЕМЕННО погашая (пусть чуть медленнее) кредиты и наращивая накопления (подушку), Вы защищаете себя от тех самых «непредвиденных обстоятельств», которые так многие из нас так любят винить в своей плохой финансовой ситуации.

ИНОГДА ПОЗВОЛЯЙТЕ СЕБЕ ЗАПЛАНИРОВАННЫЕ ИЗЛИШЕСТВА.

Небольшие — такие, которые не отбросят Вас далеко назад. Это важно, поскольку выполнение пяти перечисленных выше пунктов может занимать месяцы, иногда — годы. Мало кто способен все это время придерживаться абсолютно аскетического образа жизни. Это не спринт, а марафон, надо себя (и близких) иногда чуть-чуть баловать. Ключевые слова — иногда и чуть-чуть :)

Перечисленные шаги — основа для антикризисной стратегии в личных финансах, цель которой — остановить «погружение».

Дальше — детали и следующий уровень, мы называем его «финансовой грамотностью» — он про то, как растить свое благосостояние.

2 Комментариев »

  • dial rides:

    Я бы сюда еще посоветовал (Шаг №3) в качестве прописной и азбучной истины — ежедневный письменный учет ВСЕХ своих расходов, ну или денежного потока, проходящего через ваши руки. Это можно делать в обычном блокнотике, который уместится в ладони. По истечении каждого календарного месяца данные из блокнота нужно обрабатывать в MS Excel, и анализировать. Это действо должно войти в привычку, примерно как чистить зубы два раза в день. Очень помогает в плане понимания реальной картины вашего финансового состояния.
    А следующим шагом должно стать квартальное (полугодовое, годовое)планирование вашего финансового состояния…
    Как-то так..

Оставьте комментарий!

Добавьте ваш комментарий ниже, или обратная ссылка с вашего сайта. Вы также можете Comments Feed через RSS.

Будьте корректны. Пишите по теме статьи. Не спамьте.

Вы можете использовать следующие HTML теги:

<a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <strike> <strong> 

Данный сайт поддерживает систему Gravatar. Для получения своего глобально-распознаваемого-аватара просьба зарегистрироваться на Gravatar.


5 + = 12